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房贷创新重在发掘消费者潜在需求,究竟是怎么一回事?

摘要:

近期各式房贷“登场”,既有父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”,也有男女朋友互帮互助的“连心贷”。这些信贷产品设计初衷是降低借款门槛,促进释放合理购房需求。本意虽无可厚非,但如果考虑到风险和实用性,jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

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近期各式房贷“登场”,既有父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”,也有男女朋友互帮互助的“连心贷”。这些信贷产品设计初衷是降低借款门槛,促进释放合理购房需求。本意虽无可厚非,但如果考虑到风险和实用性,创“新”实难让人眼前一亮。当前我国经济复苏面临总需求不足的突出矛盾,运用特色金融产品发掘消费者潜在需求,鼓励大件商品消费,不失为一种金融创新手段。
房贷创新重在发掘消费者潜在需求究竟是怎么一回事,跟随小编一起看看吧。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

证券时报记者 秦燕玲jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

近期各式房贷“登场”,既有父母子女共同偿还的“百岁贷”“接力贷”,也有男女朋友互帮互助的“连心贷”。这些信贷产品设计初衷是降低借款门槛,促进释放合理购房需求。本意虽无可厚非,但如果考虑到风险和实用性,创“新”实难让人眼前一亮。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

当前引发热议的“接力贷”和“连心贷”,共同特征是引入多个共同还款方,增加还款能力并共担风险,从而降低借款门槛。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

“接力贷”主要体现为通过引入子女作为共同还款人,降低了父母办理购房贷款时的年龄限制门槛。例如,不少银行要求,购房者办理贷款时需同时满足贷款期限不超过30年和还款人最后还清贷款时年龄不超过70岁的条件。若购房者申请贷款时年龄超过40岁,那么这位购房者的最长可贷款年限将不足30年,此时引入子女进行年龄“接力”,则可补足30年的最长贷款期限。这也是所谓“百岁贷”的逻辑所在。极限条件下,父母70岁时申请贷款,子女“接力”还贷30年,本质上贷款年限并没有延长,只是以父母名义申请,得出“百岁”的噱头。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

“连心贷”也是同理,男女双方共同申请贷款,或一方申请贷款,另一方作为连带担保人,向银行申请住房贷款,这弥补了男女任意一方还款能力的不足,从而降低了购房者申请住房贷款的门槛。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

当前我国经济复苏面临总需求不足的突出矛盾,运用特色金融产品发掘消费者潜在需求,鼓励大件商品消费,不失为一种金融创新手段。但如果仅仅是像“百岁贷”海报那样,将数字简单相加给出看似优惠的营销噱头,却前脚刚上线后脚就下架,形大于实;或炒作原本就受众不多、不实用且违约概率大的产品,不仅让降低借款门槛虚有其表,还会损害商业银行公共形象,对促进房地产市场回暖无益。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

在坚持“房住不炒”定位、支持刚性和改善性住房需求的前提下,房地产市场参与各方应从切实解决购房者需求痛点的角度出发,实现产品真正创新,而非简单地炒作概念博眼球,方能共同构建房地产供给、需求两方有效匹配的良性市场环境。 jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

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“房贷创新”是做加法,多方合力方能结善果jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

近期,银行们尝试推出了多种新型房产抵押贷款,诸如由下一代接着还钱的“接力贷”、上一代共同还款的“合力贷”,允许还款到80岁甚至100岁的“长寿贷”、未婚男女朋友共同贷款的“连心贷”等。一言以蔽之,借入房贷的机会变得更多了。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

房产贷款不是强买强卖,各种创新的贷款形式增加了民众的选项,不能说不是件好事。比如很多尚未决定领证的恋人早已长期共同居住,允许他们以共有形式买房和借款,并无不妥。将来如果出现“兄弟姐妹贷”“朋友贷”,亦是可以有的市场探索。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

不过,出现如此多的“房贷创新”显然也并非巧合,而与现在房产贷款利率下行、房产贷款业务增长乏力有关。其更大的背景则是近年我国经济承受了一定的困难和压力。故而,在接受“房贷创新”的热闹局面时,银行、个人和有关部门都需要有所作为,让这个新玩意能“扬长补短”。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

对银行而言,房产贷款虽然有房产作为抵押,但毕竟是一笔数额不小的长期贷款,借款人收入等财力因素的波动更会带来不小的影响。“房贷创新”可以拓宽客户来源,但银行仍然应当坚守对借款人信用和放贷风险的应有审查和评估,不能“饥不择食”。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

较之传统房贷,“接力贷”“合力贷”“长寿贷”“连心贷”等的借款人及其利害相关人均可能存在涉及婚姻法继承法的、更复杂的法律权利义务安排,甚至涉及借款人的近亲属的权益(比如为接力贷还款的特定子女是否自动全部继承该房产),故建议银行派出法律专员对借款人进行必要的说明。这也能减少借款人将来因为人生变故、家庭纠纷而导致不能及时还款的消极后果。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

此外,“连心贷”可能会侵害借款人以外的人的权益,例如已婚者和婚外情人以恋人名义借款。银行不应仅依据当事人的未婚声明做判断,而至少应该对借款人户口簿等法律文书的婚姻状态作形式审查。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

对个人而言,同样的,“房贷创新”既提供了机会,但也不能没有伴生风险。房产贷款是大部分人此生最大的负债,也是一项长期负债。贷款买房,既能改善生活品质,也可能是一个投资机会。但这需要结合自身在中长期内的资产状况、收入预期、还款能力等予以评估。匆忙“上车”未必是上策。由于“接力贷”“合力贷”“长寿贷”“连心贷”等可能涉及家里其他人的利益,借款人亦有必要与他们进行沟通。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

对有关部门而言,显然刺激楼市是当前的政策要义,这也是银行能突破以往较多的管制而实现“房贷创新”的背景。有效利用民心民财,自然是一种治理之道。但一方面,银行监管部门仍然应当监测相关贷款的总体风险,防范个别银行的违规操作或过于冒进的措施。美国当年的次贷危机的根源就是允许无力还钱的群体贷款买房,酿成了金融风险。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

另一方面,经济管理部门需要大力采取能够支持、促进市场经济有效运营的措施,对外积极改善经贸环境、拓宽天地,对内给芸芸借款人和潜在的借款人减税减负、提供良好的营商氛围。这样,才能有更多合适的人有财力、有信心去利用“房贷创新”的契机来贷款买房,而且做到敢贷能还,从而进一步贯通上下游产业的金融血管,发挥“房贷创新”所能有的正能量。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

总之,“房贷创新”属于做加法,为大家提供了新机会,但如何答好这题,还需各方一起努力。借款可以由家人“合力”,而让房贷业务成为一项推动经济社会发展的因素、而非风险点,也需要多方“合力”。jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

文/缪因知(学者)jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

编辑 陈莉 校对 柳宝庆jtYCMS教程网_提供网站源码、帝国cms、discuz、wordpress主题与插件和站长教程等资源的下载服务

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